Le secteur de l'assurance confronté à la crise climatique

Le secteur de l'assurance confronté à la crise climatique

Le marché mondial de l'assurance subit une transformation fondamentale alors que le changement climatique exerce des pressions financières sans précédent. Selon les données du Forum Économique Mondial, les catastrophes naturelles liées au climat ont causé à elles seules 162 milliards de dollars de pertes économiques mondiales au premier semestre 2025, les pertes assurées atteignant un record de 100 milliards de dollars. Cela représente l'écart de protection d'assurance le plus faible jamais mesuré à seulement 38%, mais la pression financière sur les assureurs augmente rapidement.

Augmentation généralisée des primes

Aux États-Unis, les propriétaires ressentent l'impact direct des risques climatiques à travers l'augmentation des primes d'assurance. CNBC rapporte que les primes d'assurance augmentent dans les 50 États, avec une hausse moyenne attendue de 8% en 2025. Les augmentations les plus dramatiques se produisent dans les régions vulnérables au climat comme la Louisiane (28%) et la Californie (21%), où les récents incendies de forêt et catastrophes naturelles ont forcé les assureurs à revoir leurs évaluations des risques.

'Nous assistons à un changement fondamental dans la façon dont les assureurs tarifient les risques,' déclare Sarah Johnson, analyste de l'industrie de l'assurance chez Ceres. 'Le changement climatique n'est plus une menace future—c'est un facteur de coût actuel qui remodèle les marchés d'assurance à travers le pays.'

Crise de disponibilité dans les zones à haut risque

La disponibilité de la couverture devient de plus en plus problématique dans les régions les plus exposées aux dangers climatiques. La recherche de la Brookings Institution montre que des États comme la Floride, la Californie et la Louisiane ont vu doubler le nombre d'assurés dans les régimes d'assurance de 'dernier recours' de 2018 à 2023, alors que les assureurs privés se retirent des marchés à haut risque. Cela crée des 'déserts d'assurance' où la couverture devient rare ou inabordable pour les résidents.

'Lorsque les grands assureurs se retirent d'États ou de régions entières, cela crée un effet domino qui menace la stabilité des marchés immobiliers locaux,' explique Michael Rodriguez, consultant en risques climatiques. 'Les propriétaires se retrouvent avec moins d'options et des coûts plus élevés, ce qui peut finalement affecter les valeurs des propriétés et la résilience des communautés.'

Les partenariats public-privé offrent des solutions

En réponse à ces défis, des partenariats public-privé innovants émergent comme solutions potentielles. Le Society of Actuaries Research Institute a réuni des experts pour examiner comment le changement climatique affecte la disponibilité, l'abordabilité et l'adéquation des assurances en Amérique du Nord. Leur recherche explore des mécanismes de financement potentiels et des approches collaboratives pour combler les lacunes d'assurance dans les régions vulnérables au climat.

'Les partenariats public-privé peuvent exploiter les forces des deux secteurs—l'autorité réglementaire du gouvernement et l'expertise en gestion des risques de l'industrie privée,' note le Dr Emily Chen, experte en réglementation des assurances. 'Ces collaborations sont essentielles pour développer des marchés d'assurance durables capables de résister aux pressions climatiques.'

Évolution de l'industrie et perspectives d'avenir

L'industrie de l'assurance passe du simple transfert de risque à la gestion proactive et à l'atténuation des menaces climatiques. Selon l'analyse d'Earth.org, les réassureurs développent de nouveaux systèmes de modélisation des catastrophes et des produits innovants, y compris des assurances paramétriques et des obligations catastrophes. Ces outils aident les assureurs à mieux quantifier et tarifer les risques climatiques tout en maintenant la stabilité financière.

Le rapport de la Federal Insurance Office de janvier 2025 a révélé que les primes d'assurance habitation moyennes dans les codes postaux à risque le plus élevé ont augmenté 14,7% plus rapidement que l'inflation de 2018 à 2022, tandis que les primes dans les zones à risque le plus faible ont en fait diminué par rapport à l'inflation. Cet écart croissant des primes souligne le défi de l'industrie pour équilibrer l'abordabilité avec une tarification adéquate des risques.

'L'industrie de l'assurance est à un tournant critique,' conclut le vétéran de l'industrie Robert Thompson. 'La façon dont nous nous adaptons aujourd'hui aux risques climatiques déterminera si l'assurance reste un mécanisme de protection viable pour les générations futures. Les solutions nécessitent de l'innovation, de la collaboration et une révision fondamentale des modèles d'assurance traditionnels.'